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　　“2010中國(guó)金融形勢(shì)分析、預(yù)測(cè)與展望專家年會(huì)暨第六屆中國(guó)金融(專家)年會(huì)”日前在京召開。相關(guān)專家學(xué)者及政府與金融機(jī)構(gòu)代表在“2010中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略與責(zé)任”等主題會(huì)場(chǎng)針對(duì)農(nóng)村金融建設(shè)等話題進(jìn)行了深入分析和探討。他們認(rèn)為農(nóng)村金融體系在薄弱和欠缺的同時(shí)還存在著巨大市場(chǎng)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，包含組織創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的金融創(chuàng)新尤其需要在我國(guó)廣大農(nóng)村進(jìn)行深入探索和實(shí)踐。

　　政府要引導(dǎo)社會(huì)資源往農(nóng)村走

　　全國(guó)政協(xié)委員、國(guó)家開發(fā)銀行原副行長(zhǎng)劉克崮發(fā)言時(shí)說(shuō)：“政府要引導(dǎo)社會(huì)資源往基層走，往農(nóng)村走，往最缺錢的地方走，往最弱勢(shì)的人群走。”他認(rèn)為社會(huì)資源不會(huì)自覺往農(nóng)村走，只有通過(guò)階段性的適度放開利率、稅收方面的引導(dǎo)、對(duì)運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的虧損提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助、提供公共服務(wù)、改進(jìn)監(jiān)管等方式才能夠?qū)ι鐣?huì)資源產(chǎn)生吸引力。

　　“做農(nóng)村金融服務(wù)是成本最高和最基層的、最弱勢(shì)的，因此不能以機(jī)構(gòu)來(lái)給政策，要以它服務(wù)的業(yè)務(wù)來(lái)給政策和定責(zé)任。”劉克崮說(shuō)，比如農(nóng)信社營(yíng)業(yè)稅是低的，轉(zhuǎn)成商業(yè)銀行稅收優(yōu)惠就沒有了，應(yīng)該只要是做該業(yè)務(wù)的，就要考慮到給農(nóng)民放貸的額度小、成本高的特點(diǎn)，給予相關(guān)的支持和鼓勵(lì)。

　　社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山說(shuō)：“合作金融現(xiàn)在也有一種傾向，就是要商業(yè)化，利潤(rùn)最大化，哪個(gè)賺錢做哪個(gè)。尤其不愿意服務(wù)那些中低收入的農(nóng)戶，貧困戶更別提了。”他認(rèn)為，要有政策、法規(guī)、理念、價(jià)值導(dǎo)向和實(shí)實(shí)在在的經(jīng)濟(jì)刺激手段，“這方面從宏觀政策上近年來(lái)應(yīng)該說(shuō)有一些改善，比如說(shuō)涉農(nóng)的增量、增幅、占比的提高。但現(xiàn)在我們還有很多事情要做，針對(duì)縣域資金往城里或者發(fā)達(dá)地區(qū)流，是不是可以搞一個(gè)類似美國(guó)、泰國(guó)、馬來(lái)西亞、印度等國(guó)家社區(qū)再投入的存貸比例問題的解決方式，防止當(dāng)?shù)刭Y金外流。或者設(shè)立一些獎(jiǎng)勵(lì)和處罰措施，比如存貸比不夠，低于百分之四十、五十的，這種應(yīng)該怎么處理？我認(rèn)為做得好可以給獎(jiǎng)勵(lì)，做小客戶也可以給獎(jiǎng)勵(lì)。”

　　劉克崮還提到了改善經(jīng)營(yíng)和管理的方法，尤其是信貸員的激勵(lì)方法。“我們之前和歐洲學(xué)，派了10個(gè)人上歐洲實(shí)習(xí)了一年，他們最核心的是信貸員的激勵(lì)方法，就是怎么給信貸員分錢？這是核心激勵(lì)。他們一個(gè)月一次兌現(xiàn)現(xiàn)金，因?yàn)檫@些小貸，一般就放一周、一個(gè)月、三個(gè)月，頂多半年。而中國(guó)是以年度定級(jí)分月發(fā)錢，發(fā)的錢不是月業(yè)績(jī)是年業(yè)績(jī)，最后給一個(gè)月是年終獎(jiǎng)金。如果經(jīng)營(yíng)月貸款是經(jīng)營(yíng)12輪，到12輪后再去獎(jiǎng)勵(lì)他，第一月功績(jī)、第二月功績(jī)?cè)缇屯�了，信貸員得不到錢，刺激性很小，所以可以月月兌現(xiàn)，年終再來(lái)一次兌現(xiàn)。”

　　小貸市場(chǎng)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸市場(chǎng)的未來(lái)

　　中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系主任何廣文認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入了一個(gè)大轉(zhuǎn)折時(shí)代，“農(nóng)村銀行業(yè)由春秋時(shí)代進(jìn)入戰(zhàn)國(guó)時(shí)代”是對(duì)目前我們銀行業(yè)狀況很形象的描述。現(xiàn)在我們的大銀行，以前認(rèn)為它們不做那種低端業(yè)務(wù)，或者說(shuō)低端業(yè)務(wù)做得少。但實(shí)際上他們內(nèi)部的機(jī)制在不斷完善，同時(shí)他們的客戶群也在不斷下移。同時(shí)，小機(jī)構(gòu)也不斷產(chǎn)生，特別是在2006年底到2007年初，以及2008年5月份，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行頒布了小額貸款試點(diǎn)指導(dǎo)意見以后，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等得到快速發(fā)展。另外，還有一些擔(dān)保公司，雖然現(xiàn)在的規(guī)模還很小，但機(jī)制靈活，市場(chǎng)主體地位更加明確，競(jìng)爭(zhēng)力還是很強(qiáng)的。這些機(jī)構(gòu)現(xiàn)在所從事的市場(chǎng)或者說(shuō)是目標(biāo)市場(chǎng)，實(shí)際上與我們的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)是一致的。所以，可以說(shuō)一個(gè)戰(zhàn)國(guó)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。

　　在這樣一個(gè)背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該采取什么樣的發(fā)展戰(zhàn)略？農(nóng)村金融市場(chǎng)這個(gè)“藍(lán)海”在哪里呢？“那就是以前我們所不具備的市場(chǎng)環(huán)境，主要表現(xiàn)在農(nóng)村發(fā)展的大趨勢(shì)帶來(lái)的轉(zhuǎn)折和變化，包括城鎮(zhèn)化、工業(yè)化，農(nóng)民的組織化，城鄉(xiāng)一體化，甚至低碳農(nóng)業(yè)所帶來(lái)的一些新的變化和發(fā)展所產(chǎn)生的一些新的需求。這些需求總的來(lái)說(shuō)都是一種小額度的需求或者說(shuō)是小額貸款的需求，從經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體來(lái)講，全國(guó)80%的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，甚至90%的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，都是小的資金需求者。可以說(shuō)小額貸款市場(chǎng)是我們的‘藍(lán)海’市場(chǎng)，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸市場(chǎng)的未來(lái)。”何廣文說(shuō)。

　　解決農(nóng)戶貸款抵押難題最終要靠制度創(chuàng)新

　　“在開展小額貸款活動(dòng)過(guò)程中我們面臨一些難題，這也是商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)村信貸活動(dòng)中談到的一些原因。農(nóng)戶貸款難，農(nóng)村微小企業(yè)貸款難，我們經(jīng)常說(shuō)的理由是缺乏抵押，所以放不出去。農(nóng)民信息不對(duì)稱，沒法判斷他們的道德風(fēng)險(xiǎn)，但是這些理由都是不成立的。為什么？因?yàn)樵趪?guó)際國(guó)內(nèi)針對(duì)農(nóng)戶、針對(duì)中低收入群體有很多成功案例。”何廣文說(shuō)。

　　“大家談的一些困難、問題，有的確確實(shí)實(shí)是問題，包括財(cái)稅政策的支持不足問題，但是有的并不一定是。關(guān)鍵你有沒有做小貸這個(gè)意愿，真想做還是不想做。”杜曉山直言不諱地說(shuō)，“現(xiàn)在是不是一定要以質(zhì)押形式？實(shí)際上有很多證明不是那么回事，你做微小貸款的，做小企業(yè)貸款，甚至做農(nóng)戶貸款、工商戶貸款的，做得好的資產(chǎn)質(zhì)量也很好。過(guò)去我們都說(shuō)不行，壞賬率很高，但是實(shí)踐證明做得好的也不少。”

　　中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)農(nóng)村金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)馬九杰認(rèn)為制度的創(chuàng)新或可解決農(nóng)戶貸款抵押難題，“像抵押品的缺乏，除了替代品之外可以有一些擴(kuò)展。比如土地，土地是比較敏感的話題，但是很多地方在試點(diǎn)。因?yàn)椤段餀?quán)法》規(guī)定承包經(jīng)營(yíng)權(quán)不能作為抵押。此外，不能抵押可能還有多方面的考慮，有銀行的原因，也有出于社會(huì)保障的考慮。”

　　“如果一些制度得到創(chuàng)新，比如社會(huì)保障制度的建設(shè)和抵押制度的一些創(chuàng)新，問題就不難化解。我們?nèi)�棗莊時(shí)看到一個(gè)例子，棗莊是把現(xiàn)在想到外面務(wù)工人員的土地轉(zhuǎn)到合作社里面，合作社把原來(lái)農(nóng)民所擁有的十畝、二十畝的產(chǎn)權(quán)證換成大的，也叫土地使用證。這個(gè)使用證可能是一千畝或者兩千畝，如果這么大規(guī)模拿到銀行抵押，這個(gè)手續(xù)、成本肯定會(huì)降低。同時(shí)，他們也會(huì)成立一個(gè)土地評(píng)估中心和土地流轉(zhuǎn)的發(fā)布市場(chǎng)。這些肯定會(huì)降低用土地抵押的成本，成本降低后，風(fēng)險(xiǎn)降低后，就要考慮解決風(fēng)險(xiǎn)的手段模式，比如大家把土地集中到土地合作社時(shí)，規(guī)定抵押的時(shí)候不能超過(guò)三分之一，另外規(guī)定抵押期限不超過(guò)三年。這樣的話即使你失地，并不是全體農(nóng)民都失地，因?yàn)橛腥�分之二是分�(jǐn)偟酱蠹摇Ｈ�年之后土地再收回�?lái)，這又解決永久失地問題。”馬九杰說(shuō)道。